Jak na refixaci hypotéky v roce 2025: Co dělat, když končí fixace + aktualizace 2026

Autor: Hypošky.cz | ⏱ Doba čtení: 8 minut

Rok 2025 přináší nové výzvy i příležitosti pro všechny, kterým končí fixace hypotéky. V posledních letech prošly úrokové sazby výraznými změnami – ať už vám fixace končí po třech, pěti nebo deseti letech, je důležité situaci nepodcenit. Včasná příprava vám může ušetřit i tisíce korun ročně.

Co je to vlastně refixace hypotéky?

Refixace je moment, kdy vám u vaší stávající hypotéky skončí doba fixace úrokové sazby a je potřeba se domluvit na nové sazbě pro další období. Fixace znamená, že máte po určitou dobu (např. 3 roky, 5 nebo 10 let) garantovaný stejný úrok. Po jejím skončení vám banka nabídne „nové podmínky“ – tedy novou úrokovou sazbu, která odpovídá aktuální situaci na trhu.

V praxi to probíhá tak, že vám banka několik měsíců před koncem fixace pošle dopis nebo e-mail s návrhem nové úrokové sazby. Pokud na tuto nabídku nijak nereagujete, většinou se po uplynutí fixace úvěr automaticky dál splácí za těchto nových podmínek.

To ale nemusí být výhodné – banka totiž často nabízí vyšší úrok, než byste mohli získat jinde. Proto se doporučuje tuto nabídku nepřijímat automaticky, ale porovnat ji s konkurenčními možnostmi nebo ji nechat prověřit hypotečním specialistou.

Pokud zjistíte, že jiná banka nabízí výrazně lepší sazbu, můžete hypotéku převést jinam – tomuto kroku se říká refinancování. Ale i když nechcete banku měnit, vyplatí se alespoň využít konkurenční nabídku jako argument pro vyjednávání s vaší bankou. Ta je v mnoha případech ochotná úrok snížit, jen když ví, že máte lepší alternativu.

Refixace je tedy klíčový okamžik, kdy můžete výrazně ovlivnit výši svých měsíčních splátek – a to i na několik dalších let dopředu. Proto ji určitě nepodceňujte.

Proč je rok 2025 specifický?

V roce 2025 bude pokračovat trend mírného snižování úrokových sazeb. Zatímco v letech 2022–2023 byly sazby na maximech (i přes 6 %), v roce 2024 se začaly pozvolna snižovat. Přesto ale platí, že mnoho lidí bude refixovat za vyšších sazeb, než za jakých si hypotéku původně sjednávali.

To znamená vyšší splátky – u průměrné hypotéky 3 miliony korun se navýšení sazby z 2 % na 5 % může projevit v měsíční splátce o více než 4 000 Kč vyšší.

Jak postupovat při refixaci?

1. Sledujte termín konce fixace
   Banky posílají návrh obvykle 3 měsíce předem, ale vy byste měli mít přehled už půl roku dopředu. Čas je váš spojenec.
2. Porovnejte nabídky
   Nabídka od vaší banky není dogma. Může být vyšší než u konkurence. Nechte si udělat nezávazné srovnání – třeba i přes hypotečního specialistu.
3. Zvažte refinancování
   Pokud jiná banka nabídne lepší podmínky, máte možnost hypotéku převést. I s poplatky za nový odhad nebo administrativu se to může dlouhodobě vyplatit.
4. Jednejte s vlastní bankou
   Když přijdete s konkurenční nabídkou, většina bank je ochotná slevit. Ale musíte se ozvat – v tichosti vám slevu nikdo nedá.
5. Zvažte úpravu délky fixace nebo splatnosti
   Můžete prodloužit nebo zkrátit dobu splácení, zvolit jinou délku nové fixace (např. místo 5 let jen 3 roky) a tím upravit své měsíční zatížení.

Jak se změní splátka při refixaci? Příklady z praxe:

Refixace často znamená vyšší měsíční splátku. Kolik přesně? Záleží na výši úvěru, délce splácení a samozřejmě nové sazbě. Tady je několik modelových situací:

👉 U větších hypoték a vyšších sazeb může jít o rozdíl 40 000 až 60 000 Kč ročně. A to už rozhodně stojí za důkladné srovnání nabídek.

Co když nemůžu vyšší splátky utáhnout?

Nečekejte, až bude pozdě. Pokud víte, že se vám výrazně zvýší splátka a nebude to ve vašem rozpočtu únosné, řešte to dopředu. Můžete požádat o:

• prodloužení splatnosti hypotéky,
• konsolidaci s dalšími úvěry.

Důležité je situaci řešit včas – banka je většinou ochotná hledat řešení, když vidí, že aktivně jednáte.

Shrnutí

Refixace hypotéky není jen formalita. Je to klíčový moment, kdy můžete výrazně ovlivnit své rodinné finance na několik dalších let. Nečekejte na poslední chvíli a nechte si poradit – třeba právě od nás na hypošky.cz. Pomůžeme vám najít to nejlepší řešení pro váš domov i peněženku.

+Aktualizace 2026: Co se změnilo?

Velká vlna refixací vrcholí Rok 2026 je rokem, kdy končí fixace velkému množství hypoték sjednaných v době covidového boomu z let 2020–2021. Banky jsou pod výrazně větším tlakem konkurence než v minulých letech – a to hraje ve prospěch klientů. Kdo přijde s konkurenční nabídkou, má dnes silnější vyjednávací pozici než kdykoliv předtím.

Pozor na načasování – sazby jsou opět nad 5 % Kdo refixuje v průběhu roku 2026, musí počítat s tím, že situace se oproti jarním předpokladům změnila. Průměrná sazba, která se na začátku března pohybovala těsně pod 5 %, vyskočila v dubnu zpět nad tuto hranici vlivem geopolitického napětí na Blízkém východě. Načasování refixace tak hraje větší roli než kdy dřív – a argument pro včasné jednání je silnější než v minulých letech.

Nová pravidla pro předčasné splacení Od září 2024 platí nová právní úprava výpočtu nákladů při předčasném splacení hypotéky. Pokud zvažujete při refixaci přechod do jiné banky, ověřte si předem, jaké náklady vám stávající banka při odchodu naúčtuje. V řadě případů jsou tyto náklady stále výrazně nižší než úspora z lepší sazby – ale je třeba to konkrétně propočítat.